Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, wkład własny stanowi kluczowy czynnik wpływający na wysokość kredytu oraz warunki jego udzielenia. Jest to suma, którą pokrywasz z własnych środków przy zakupie nieruchomości – zazwyczaj wynosi ona minimum 20% wartości inwestycji. Dzięki wkładowi własnemu pokazujesz bankowi swoją wiarygodność finansową, co zwiększa szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych.
Wkład własny zazwyczaj wyraża się procentowo, a jego wysokość zależy od wartości nieruchomości. Obecnie większość banków wymaga wkładu w wysokości minimum 20%, chociaż niektóre mogą zgodzić się na obniżenie go do 10% pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia.
Wkład własny na poziomie 20% zapewnia dostęp do oferty wszystkich banków na rynku. W przypadku niższego wkładu, wnioskujący musi liczyć się z tym, że tego rodzaju oferty są droższe, czasami objęte dodatkowym ubezpieczeniem. Co również istotne – oferuje je tylko część banków działających na polskim rynku.
Warto wiedzieć, że wkład własny nie zawsze musi być gotówką. W zależności od banku, można go wnosić w różnych formach. Najczęściej są to oszczędności, które z łatwością udokumentujesz potwierdzeniami przelewów bankowych. Jednakże banki akceptują także inne formy zabezpieczenia, takie jak wartość posiadanych nieruchomości. Może być to działka budowlana, na której zamierzasz postawić dom lub inne mieszkanie, o ile jest Twoją własnością. W takim przypadku kredytobiorca ustanawia hipotekę na swojej innej nieruchomości, której jest właścicielem lub współwłaścicielem. Nieruchomość ta staje się dodatkowym zabezpieczeniem kredytu i zmniejsza ryzyko dla banku. Co jednak należy pamiętać – nieruchomość nie może stanowić jedynego wkładu własnego. KNF wprowadziła taką zmianę kilka lat temu.
Wnioskujący o kredyt może na przykład zamiast gotówki, jeśli jest uczestnikiem PPK, który nie ukończył jeszcze 45 lat, wnioskować o wypłatę oszczędności z PPK w celu pokrycia wkładu własnego. Kolejną możliwością jest uwzględnienie wydatków poniesionych już na budowę – bank może uznać faktury za zakupione materiały budowlane jako wkład własny. Na ich podstawie oraz wyceny nieruchomości (włącznie z wartością działki i rozpoczętej budowy), bank określa, ile środków jeszcze potrzeba, aby ukończyć budowę. Kredyt hipoteczny pokrywa wtedy brakującą kwotę, zwykle w formie transz wypłacanych w miarę postępu prac budowlanych.
– Dla banków wkład własny to potwierdzenie, że wnioskodawca potrafi zarządzać oszczędnościami. Jest więc bardziej godny zaufania. Wysokość wkładu własnego może wpływać na atrakcyjność warunków kredytowych. Większy wkład nie tylko zmniejsza kwotę kredytu, ale może przełożyć się na korzystniejsze oprocentowanie. Jeśli mamy wkład własny na poziomie 20%, otrzymujemy najlepszą dostępną cenę. Nie ulegnie ona dalszej poprawie, jeśli zwiększymy nasz wkład do 30 lub 40%. Poza nielicznymi wyjątkami, cena w takim przypadku będzie nadal taka sama – mówi Kamil Czapski, ekspert firmy Notus, który wspiera klientów ED Invest w uzyskania najkorzystniejszych warunków finansowania.
Posiadanie wkładu własnego, choćby minimalnego, jest dziś standardem, a jego wprowadzenie ma swoje uzasadnienie. Jeszcze przed dekadą normą były kredyty hipoteczne udzielane bez wkładu własnego, co dawało kredytobiorcy możliwość sfinansowania całej inwestycji z pożyczonych pieniędzy. Obecnie, aby zapewnić stabilność kredytów hipotecznych, banki wymagają udziału własnego – jeśli wartość nieruchomości miałaby spaść, wkład własny staje się zabezpieczeniem, które zwiększa szanse banku na odzyskanie pełnej sumy.
Komisja Nadzoru Finansowego wydała w 2014 roku rekomendację, aby minimalny wkład własny wynosił 5% wartości nieruchomości. Z biegiem lat kwota ta stopniowo rosła, osiągając obecne 20%, co dodatkowo wzmacnia bezpieczeństwo transakcji zarówno dla banku, jak i dla samego klienta. Posiadając wyższy wkład własny, jesteś w oczach banku bardziej wiarygodny i czasami masz szansę na negocjacje bardziej korzystnych warunków. Dzięki temu nie tylko zwiększasz swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową, ale i obniżasz ogólne koszty kredytu.
Przy tym wszystkim warto również dodać, że wkład własny nie jest jedynym czynnikiem branym pod uwagę przez banki. O zdolności kredytowej decydują dochody, ich źródło, a także wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego czy historia kredytowa.
Posiadanie odpowiedniej wysokości wkładu własnego stanowi jeden z pierwszych kroków na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego. Warto zastanowić się nad tym, w jakiej formie i w jakiej wysokości możesz go zabezpieczyć, aby w pełni wykorzystać swoje możliwości kredytowe i uzyskać najlepsze warunki kredytowania .
