Uzyskanie kredytu hipotecznego jako przedsiębiorca może brzmieć skomplikowanie, ale przy odpowiednim przygotowaniu jest jak najbardziej możliwe. W przeciwieństwie do pracowników etatowych, osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą dokładniej udokumentować swoje dochody, by przekonać bank o swojej wiarygodności. Kluczowe znaczenie mają tu stabilność dochodów, długość funkcjonowania firmy oraz charakter działalności — wszystko to wpływa na ocenę zdolności kredytowej.
Właściciele działalności gospodarczych muszą liczyć się z koniecznością przedstawienia nieco bardziej rozbudowanej dokumentacji finansowej niż osoby zatrudnione na umowę o pracę. Bank poprosi Cię o takie dokumenty jak PIT z ostatniego roku, księgę przychodów i rozchodów, a także bilans i rachunek zysków i strat, jeśli prowadzisz pełną księgowość. Posiadając działalność gospodarczą na ryczałcie, niezbędne będzie przedłożenie ewidencji przychodów. Dodatkowo, na sam koniec procesu, do podpisania umowy lub wypłaty środków potrzebne będą zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS i Urzędzie Skarbowym.
Jednym z kluczowych aspektów ubiegania się o kredyt hipoteczny przy prowadzeniu działalności gospodarczej jest staranny wybór banku, który oferuje korzystne zasady oceny zdolności kredytowej dla przedsiębiorców. W przypadku osób prowadzących działalność na ryczałcie, różnice między bankami w kalkulacji dochodu mogą być ogromne – dla tej samej sytuacji finansowej zdolność kredytowa w jednym banku może wynosić 300 000 zł, a w innym aż 900 000 zł. Również długość wymaganej historii prowadzenia działalności jest różna – w jednym banku może to być 12 miesięcy, a w innym aż 30.
Dlatego dostęp do szerokiego wachlarza banków jest kluczowy, zwłaszcza dla nowych przedsiębiorców. Po wstępnej selekcji banków wybieramy kilka najlepszych opcji, a w trzech z nich składamy wnioski kredytowe. Taka strategia zapewnia elastyczność i pozwala szybko zmienić kierunek w razie trudności z uzyskaniem kredytu w jednym z banków – wyjaśnia Kamil Czapski z firmy Notus, który od lat wspiera klientów ED Invest w uzyskaniu finansowania przy zakupie mieszkania .
Oprócz zdolności kredytowej banki analizują również staż przedsiębiorstwa. W większości przypadków wymagają, aby firma była aktywna przez minimum 12 miesięcy, a niektóre instytucje finansowe preferują staż wynoszący 24 miesiące lub nawet dłużej.
– Przedsiębiorca może być poproszony o przedstawienie szerszej dokumentacji finansowej jednak w większości przypadków, poza dokumentacją, proces kredytowy dla osób prowadzących firmę nie różni się znacząco od procesu dla klienta na etacie. Wiele rzeczy zależy od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy, np. w jakim banku będzie chciał składać wniosek, jakie ma wyniki finansowe, w jakiej branży działa, jak długi ma staż działalności – mówi Kamil Czapski .
Forma prowadzenia działalności także wpływa na decyzję. Najwięcej szans na uzyskanie kredytu mają osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą. W przypadku spółek cywilnych lub jawnych procedury mogą być bardziej złożone, a dla właścicieli spółek z ograniczoną odpowiedzialnością pojawia się dodatkowa przeszkoda – banki nie uwzględniają dochodów spółki z o.o. w liczeniu zdolności. Mogą wziąć pod uwagę dochód z tytułu powołania na funkcję członka zarządu lub zatrudnienie na etacie w spółce.
Nie bez znaczenia jest również branża, w której prowadzisz działalność. Banki przychylniej patrzą na te uważane za stabilne, natomiast przedsiębiorcy działający w bardziej ryzykownych sektorach, jak turystyczny, eventowy, transportowy czy gastronomiczny, mogą spotkać się z większymi wymaganiami.
Prowadząc działalność gospodarczą, możesz liczyć na kredyt hipoteczny. Najważniejsze jest pokazanie stabilności finansowej, regularności dochodów oraz odpowiedniego okresu prowadzenia działalności. Kluczowe będzie też, byś nie zalegał ze spłatą wcześniejszych zobowiązań i nie miał negatywnej historii kredytowej. Dbając o to wszystko, budujesz swój profil rzetelnego, godnego zaufania wnioskodawcy, który może liczyć na pozytywną decyzję banku dotyczącą kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości.
