Inflacja hamuje, a gospodarka oddycha z ulgą
Jeszcze niedawno wyobrażenie o inflacji spadającej poniżej 4% wydawało się śmiałym optymizmem. Obecnie jednak najnowsze dane GUS pokazują, że w lipcu 2025 roku wskaźnik CPI wyniósł 3,1% rok do roku.
Co ważne, eksperci zakładają utrzymanie tego trendu, a nawet dalsze spadki CPI w kolejnych miesiącach, jeśli nie wydarzy się nic niespodziewanego na globalnych rynkach energii czy surowców.
Polityka pieniężna wraca na kurs łagodzenia
Fala inflacyjna przez ostatnie lata wymusiła restrykcyjną politykę Rady Polityki Pieniężnej. Jednak cykl obniżek stóp procentowych ruszył znów w maju 2025 roku, a kontynuowany był także w lipcu. W sumie już dwukrotnie w tym roku stopy zostały obniżone – najpierw o 0,50 p.p., potem o kolejne 0,25 p.p. Aktualnie stopa referencyjna NBP wynosi 5,00%, podczas gdy jeszcze rok temu sięgała nawet 6,00%. To nie koniec – analitycy przewidują, że do końca roku zobaczymy jeszcze co najmniej jedną lub dwie obniżki o 0,25 p.p., a bardziej optymistyczne prognozy sięgają nawet 0,75 p.p.
Tak dynamiczna zmiana kursu polityki pieniężnej nie pozostaje bez wpływu na rynek kredytów, w tym na kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny w świetle nowych szans
Zmniejszające się oprocentowanie kredytów hipotecznych to dobra wiadomość przede wszystkim dla tych, którzy planują złożyć wniosek kredytowy i zaciągnąć kredyt hipoteczny. Niższa stopa procentowa i łagodniejsza polityka monetarna wpływają bezpośrednio na warunki oferty kredytów hipotecznych dostępnych na rynku. Przy okresie kredytowania liczonym najczęściej na 20, 25, a nawet 30 lat, każda zmiana oprocentowania przekłada się na różnice w całkowitym koszcie kredytu oraz wysokości miesięcznych rat.
Ważnym elementem przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu jest ocena zdolności kredytowej. To właśnie na jej podstawie banki decydują, czy i na jaką maksymalną kwotę można otrzymać finansowanie. Zdolność kredytowa wielu gospodarstw domowych poprawia się w obecnych warunkach – co ma związek nie tylko z niższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego, ale także z możliwością lepszego planowania spłaty kredytu.
Czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy?
Zdolność kredytowa to nic innego, jak możliwość spłaty przyszłego kredytu przez kredytobiorcę w przewidzianym okresie spłaty. Na ocenę zdolności kredytowej składa się wiele czynników, takich jak dochód, historia kredytowa, zobowiązania finansowe (w tym inne kredyty gotówkowe i karty kredytowe), oraz wybór okresu kredytowania i oprocentowania.
Weryfikacja zdolności kredytowej to proces, który przeprowadzają instytucje finansowe. Bardzo pomocne w tym są narzędzia takie jak kalkulator zdolności kredytowej, który pozwala wcześniej na etapie planowania inwestycji obliczyć zdolność kredytową i zaplanować odpowiednią maksymalną kwotę kredytu adekwatną do własnych możliwości.
Wybór oprocentowania – zmienne czy stałe?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch głównych elementów: części stałej, czyli marży banku, która pozostaje niezmienna przez cały okres umowy kredytowej, oraz części zmiennej, najczęściej powiązanej ze wskaźnikami takimi jak WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
Na dzień dzisiejszy na rynku nie ma oprocentowania stałego na cały okres kredytowania, aktualnie występuje tylko oprocentowanie okresowo stałe na okres 5 lat (we wszystkich bankach) lub 10 lat (tylko we dwóch bankach).
Jak obniżka stóp procentowych wpływa na ratę i całkowity koszt kredytu?
Spadek stopy referencyjnej NBP przekłada się na niższe wskaźniki WIBOR, a to oznacza zmniejszenie oprocentowania kredytu zmiennego. Dla przykładu, przy obniżce o 0,25 lub 0,5 p.p. rata za każde 100,000 zł kredytu na 25 lat może być niższa średnio o około 50 zł miesięcznie. W skali budżetu domowego to realne oszczędności, które można przeznaczyć np. na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego lub inne cele.
Warto przy tym pamiętać, że całkowity koszt kredytu to nie tylko miesięczne raty, ale także prowizje, ubezpieczenia nieruchomości i możliwe zmiany w umowie kredytowej. Dzięki wsparciu Naszego niezależnego eksperta kredytowego, Pana Kamila Czapskiego. Internetowe kalkulatory kredytu hipotecznego podają bardzo ogólne i niemiarodajne dane. Tylko konsultacja ze specjalistą pomoże dokładnie oszacować miesięczną ratę i całkowity koszt kredytu, biorąc pod uwagę indywidualne potrzeby i faktyczną zdolność kredytową osoby ubiegającej się o kredyt.
Akcja kredytowa wraca na rynek
Trzeba zauważyć, że okres stagnacji na rynku kredytów hipotecznych, który miał miejsce na początku 2025 roku, powoli mija. Wraz z kolejnymi obniżkami stóp procentowych oraz większą dostępnością środków rośnie liczba pozytywnie rozpatrywanych wniosków kredytowych. Instytucje finansowe zachęcają klientów różnymi promocjami i dogodniejszymi warunkami.
Nie brakuje też ofert kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym, które gwarantują spokój przez określony czas. Dla wielu osób jest to kluczowy czynnik przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu na zakup swojego mieszkania czy domu.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Obliczenie zdolności kredytowej i jej poprawa to jeden z najważniejszych kroków, gdy chcemy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Można to zrobić m.in. korzystając z ze wsparcia naszego eksperta, który pomoże oszacować, czy otrzymamy pozytywną decyzję kredytową.
Istnieje kilka sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej – m.in. zmniejszenie innych zobowiązań finansowych, czy wcześniejszą spłatę kredytów gotówkowych lub kart kredytowych. Warto też rozważyć wybór odpowiedniego okresu kredytowania i oprocentowania, które wpłyną na wysokość raty i całkowity koszt kredytu. Jeśli potrzebujesz pomocy w kwestiach finansowania zakupu mieszkania z jednej z naszych inwestycji, możesz liczyć na wsparcie naszego eksperta.
W szczególności na rynku mikroapartamentów i inwestycji deweloperskich czas oczekiwania na wpis może znacząco wpłynąć na rentowność projektu.
Podsumowanie
Coraz niższa inflacja i cykl obniżek stóp procentowych otwierają przed kredytobiorcami nowe możliwości. Niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, lepsza zdolność kredytowa i szersza oferta kredytów hipotecznych pozwalają na tańsze finansowanie wymarzonego mieszkania.
Jednak, aby maksymalnie wykorzystać ten korzystny moment, warto przed złożeniem wniosku kredytowego dokładnie obliczyć zdolność kredytową, porównać oferty oraz rozważyć wybór odpowiedniego oprocentowania – stałego lub zmiennego.
Konsultacja z ekspertem to pierwszy krok, który pomoże w tej trudnej, ale bardzo ważnej decyzji.
W efekcie, świadome zarządzanie warunkami kredytu i umową kredytową może znacząco wpłynąć na komfort spłaty kredytu mieszkaniowego i realny koszt, który poniesiemy przez cały okres kredytowania. To dobra wiadomość dla wszystkich planujących zakup własnego domu czy mieszkania w najbliższych miesiącach.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny w 2025 roku
1. Czym jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć?
Zdolność kredytowa to możliwość spłaty kredytu w określonym okresie kredytowania przy aktualnych dochodach i zobowiązaniach. Można ją poznać korzystając z profesjonalnego doradztwa na podstawie indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Poprawa zdolności kredytowej zwiększa szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.
2. Ile wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2025 roku?
Minimalny wkład własny standardowo to 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki oferują jednak finansowanie już przy 10% wkładzie własnym, pod warunkiem spełnienia dodatkowych wymagań, np. ubezpieczenia nieruchomości.
3. Co to jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)?
RRSO to wskaźnik pokazujący całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach w skali roku. Uwzględnia on oprocentowanie kredytu, prowizje, ubezpieczenie i inne opłaty związane z umową kredytową. Przy porównywaniu ofert kredytów hipotecznych warto koncentrować się właśnie na RRSO.
4. Jaka jest różnica między oprocentowaniem stałym a zmiennym?
Oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienność rat przez określony czas, co daje stabilność i przewidywalność spłaty kredytu. Z kolei oprocentowanie zmienne zależy od wskaźników rynkowych, takich jak WIBOR, i może się zmieniać, co wpływa na wysokość raty.
5. Czy można skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego?
Tak, jednak kalkulatory kredytu hipotecznego to narzędzia, które podają bardzo ogólne dane bez uwzględnienia indywidualnej sytuacji i realnej zdolności kredytowej. Warto skorzystać z konsultacji ze specjalistą, aby uzyskać wiarygodne dane.
6. Jak wpływa okres kredytowania na wysokość raty i całkowity koszt kredytu?
Dłuższy okres kredytowania oznacza niższe miesięczne raty, ale zwykle wyższy całkowity koszt kredytu, ze względu na dłuższy czas naliczania odsetek. Krótszy okres spłaty to wyższe raty, ale niższe koszty odsetkowe.
7. Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest korzystna?
Tak, wcześniejsza spłata pozwala zmniejszyć całkowity koszt kredytu, ponieważ kapitał szybko się zmniejsza, a odsetki naliczane są od niższej kwoty. Trzeba jednak zwrócić uwagę na warunki umowy kredytowej – niektóre banki mogą pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę.
8. Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytów hipotecznych?
Ważne jest kompleksowe porównanie ofert pod kątem oprocentowania kredytu, zarówno stałego, jak i zmiennego, całkowitego kosztu kredytu, prowizji, możliwości wcześniejszej spłaty.
9. Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku kredytowego?
Standardowo wymagane są: zaświadczenie o dochodach, umowa o pracę lub działalności gospodarczej ( np. wyciąg z CEIDG, zaświadczenie o wpisie do ewidencji, wpis do KRS), wyciągi z konta bankowego, dokumenty związane z nieruchomością (np. umowa rezerwacyjna) oraz informacje o innych zobowiązaniach finansowych – o szczegóły zapytaj swojego specjalistę kredytowego.
10. Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową?
Można zmniejszyć zobowiązania finansowe, dołączając bliską osobę do kredytu. Ważna jest także pozytywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.
11. Czy mogę kupić mieszkanie gdy nie mam wkładu własnego?
Tak. Rodzinny kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego to program wsparcia dla rodzin, który umożliwia zakup mieszkania lub domu bez konieczności posiadania własnych środków na wkład własny. Tego typu kredyty są często wspierane przez państwowe lub lokalne programy, które mogą zaoferować preferencyjne warunki, takie jak niższe oprocentowanie czy dłuższy okres spłaty.
